Афиши магазинов, рекламные плакаты и объявления самых разных банков пестрят сообщениями о кредите на те или иные товары. В последнее время на остановках часто стали появляться объявления о предоставлении кредита частными лицами. Все чаще и чаще люди стали обращаться в банки за займами для того, чтобы приобрести желаемый товар или решить за счет взятых в кредит денег свои финансовые проблемы. А решают ли они эти проблемы?

«Выгодные» условия кредитования

Монополисты, банки и простые предприниматели, не зная как еще завлечь к себе клиентов, пытаются предложить все более выгодные условия кредитования. Они понижают процент все ниже и ниже, сокращают время на его выдачу, а иногда даже не требуют справку о доходах заемщика. И оформляют прямо «на месте», пока, так сказать, клиент еще «тепленький» и летает в облаках, уже представляя себя в своей собственной квартире или разъезжающим на своем собственном авто. Его мысли где-то далеко… и ему уже совсем неинтересно, что же написано мелким шрифтом в кредитном договоре. Вот так и попадают многие в ловушку под названием «кредит»…

Но есть и другие истории… Когда, например, человек долго думает перед тем как взять что-то в кредит, взвешивает все плюсы и минусы, находит самый подходящий для него банк и ему кажется, что он заключил самую удачную сделку… но все равно попадает в ловушку. «Почему?» — зададитесь вопросом вы. Да потому что финансовые учреждения, выдающие кредит, просчитали все гораздо раньше. В нашем государстве, где господствует порочная капиталистическая система, основой которой является выгода, ничего не делается просто так. В обществе, в котором не ценятся такие моральные качества как честность, справедливость, уважение это считается вполне нормальным. И этим уже, наверно, никого не удивишь. Люди свыклись с этой мыслью, а может просто не видят выхода. А выход есть… и он находится в Исламском государстве, где учитываются права и потребности каждого гражданина. Где отсутствуют ложь, обман, потому что все, ин ша Аллах будут жить по справедливым и единственно верным законам, исходящим от Нашего Создателя.

История кредита

И все же, вернемся к нашему кредиту. Что же это такое и как давно он появился?

Кредит (лат. creditum — заем от лат. credere — доверять) — это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок и за вознаграждение кредитору. Вот об этом самом вознаграждении кредиторы в основном предпочитают почему-то замалчивать, выставляя займ в более выгодном для нас свете.

Кредит, как многие уже знают, предоставляется на различные цели и на различных условиях, как для физических лиц, так и для бизнеса. Существуют такие виды кредитов как потребительский, автокредит, образовательный, ипотека. Т.е. все зависит от того, для чего именно вы занимаете деньги. В кредит продается примерно 35% от общего объема товаров на нашем полуострове, и этот показатель ежегодно увеличивается.

Широкое распространение кредит получил относительно недавно, но существует на самом деле уже давно. Понятие потребительского кредита существовало еще в VI в. до н.э. До царя Соломона его использовали иудеи, отправляя человека в долговое рабство за долги. С приходом царя Соломона такое рабство было запрещено. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, который указывал на то, что его имущество принадлежит кредитору, таким образом, уведомляя всех, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад». Оттуда и пошли корни всем нам известного кредита на недвижимость — ипотеки.

Вплоть до II мировой войны коммерческие банки капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные займы. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920–1930 гг. группа из нескольких банков создала у себя отделы потребительского кредита.

Первоначально она предоставляла займы частным лицам для оплаты медицинской помощи, стоматологических услуг, образования и т.д., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку потребительских товаров.

После окончания войны этот сектор экономики стал одним из наиболее развивающихся. В настоящее время, наверное, не существует супермаркетов, где нельзя было бы приобрести товар в рассрочку. Компании заинтересованы в новых клиентах, поэтому все активнее предлагают свою продукцию, ассортимент которой постоянно растет. Наибольшую популярность набрал беспроцентный кредит без первоначального взноса, который можно оформить практически на любой товар. Но действительно ли он такой беспроцентный? Наверняка любой человек догадывается, что не может быть все так радужно и где-то все равно есть подвох. Но в силу своей неосведомленности, доверчивости или сильного желания достичь желаемого многие ведутся на «сладкие речи» кредитора и все-таки попадают в их сети.

Есть ли проценты в «беспроцентном» кредите?

Чем же все-таки выгоден беспроцентный кредит для самих заимодавцев и получают ли они с него прибыль? Не могут же они работать в ущерб себе?! Этот вопрос, на мой взгляд, волнует каждого второго, берущего в долг. А ответ на него на самом деле очень простой. Торговые фирмы закладывают банковские проценты в стоимость своего товара. И уже с этой накрученной ценой выставляют на продажу по беспроцентному кредиту. Банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует банку недополученный доход, т.е. проценты по кредитам. Для продавца преимуществом является увеличение объемов продаж, а для банков — возможность дать деньгам работать.

Также в договор при оформлении займа входят разные комиссии. Например, комиссии за открытие счета, за выплату денежных средств, оплату нотариальных услуг, услуг страхования и другие банковские операции, которых вы не сможете избежать, получая кредит. Т.е. в конечном итоге набегает неплохая цифра, о которой вы узнаете уже после подписания кредитного договора, так как под предлогом конфиденциальной информации вам этого до подписания договора никто не сообщит. Итак, получается, нас все же обманывают. И беспроцентный кредит не такой уж беспроцентный…

Взгляд Ислама на ростовщичество

Ислам также категорически запрещает брать деньги взаймы под процент, независимо от величины процентной ставки. Богатство, приобретенное таким путем (ростовщичество) является по шариату запретным, и никто не имеет права взять его в собственность.

Всевышний Аллах говорит:

الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لا يَقُومُونَ إِلا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ذَلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا فَمَنْ جَاءَهُ مَوْعِظَةٌ مِنْ رَبِّهِ فَانْتَهَى فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُولَئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ (٢٧٥)

«Те, которые пожирают рост, восстанут, как восстанет тот, кого сатана поверг своим прикосновением. Это потому, что они говорили: «Воистину, торговля подобна ростовщичеству». Но Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество» (2:275).

Аллах Субхана ва Тааля грозит вечными муками Ада тем, кто занимается ростовщичеством. Но большинство людей почему-то думают, что ростовщичество — это только давать деньги под проценты. Брать в долг под проценты или брать товар в кредит, будь то телевизор или холодильник, также категорически запрещено и относится к ростовщичеству (риба).

Всевышний Аллах говорит:

يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا اتَّقُوا اللَّهَ وَذَرُوا مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِنْ كُنْتُمْ مُؤْمِنِينَ (٢٧٨)

«О те, кто уверовал! Побойтесь Аллаха и откажитесь от (причитающейся вам) лихвы, если вы (действительно) верующие» (2:278).

В достоверном хадисе сообщается, что Ибн Масъуд, да будет доволен им Аллах, сказал: «Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и да приветствует, проклял берущего в долг у ростовщика и занимающегося ростовщичеством» (Муслим).

С приходом Халифата общество перестанет нуждаться в ростовщичестве. Экономическая политика Ислама направлена на полное удовлетворение основных потребностей каждого человека в исламском государстве, не зависимо от его вероисповедания и способствует удовлетворению второстепенных потребностей. В Исламском государстве будут созданы особые условия, которые помогут увеличить благосостояние граждан, не зависимо от их религии.

Заключение

Итак, подведем итоги. Ислам запрещает процент, но одобряет получение и предоставление кредита. Более того, как передает Ибн Хаббан от Ибн Маджа, от Масъуда, что Посланник Аллаха (да благословит его Аллах и приветствует) сказал: «Дважды предоставленный от мусульманина другому мусульманину кредит — подобен одной милостыне», мусульманин получает еще и вознаграждение. Т.е. человек решает свои финансовые проблемы в этой жизни и, выполняя закон Аллаха, ин ша Аллах, получит вознаграждение в следующей.

А как же обстоит дело с теми, кто ослушивается Аллаха? Человек зарабатывает гнев Своего Создателя и наказание в последующей жизни и не находит покоя в жизни этой. Как часто мы стали слышать о случаях, когда люди в силу своего нестабильного экономического положения не находят деньги погасить кредит и кончают жизнь самоубийством, ошибочно думая, что этим они решают эту проблему. Хотя на самом деле она остается, только теперь ее должна решать его семья. Или сколько семей остается без крыши над головой или без своего автомобиля из-за того, что вовремя не смогли погасить кредит.

Это результаты порочного капитализма, автором которого является алчный человек, ограниченный и непостоянный. Так стоит ли лишать себя блага в обоих Мирах ради временного удовольствия?

Аллах говорит:

وَاتَّقُوا يَوْمًا تُرْجَعُونَ فِيهِ إِلَى اللَّهِ ثُمَّ تُوَفَّى كُلُّ نَفْسٍ مَا كَسَبَتْ وَهُمْ لا يُظْلَمُونَ (٢٨١)

«Бойтесь того дня, когда вы будете возвращены к Аллаху. Тогда каждый человек сполна получит то, что приобрел, и с ним не поступят несправедливо» (2:281).

Нефизе Длявер къызы(Умм Самиа)