Газета «Полуостров» в номере за 24.07.2009 опубликовала очерк о конференции «От гнета и несправедливости капитализма к свету Ислама».

Благодарю Сейдали Куртмоллаева  за участие в конференции и за статью. Аллах разы олсун! Критика автора находится в рамках той информации об экономике в исламских странах, которая преподносится как решения Ислама, и это похоже на искреннюю критику мусульманина, который пытался в этом разобраться.   Нам известно о таких псевдоисламских решениях, оправдывающих инструменты капитализма, претворяемого в мусульманских странах (в том числе и в сфере экономики). Звучащие названия терминов и разъяснений, используемых для узаконивания запретных решений, любого могут заставить поверить в то, что применяемые инструменты взяты из Ислама. Теперь по существу…

Если рассматривать, т.н., современные исламские банки, то они неправильно используют принцип мудараба.  В кампании мудараба капитал передается непосредственно партнеру, участвующему  своим трудом.1  Банк не соответствует реальности мудараба, т. к. банк – лишь посредник, а не партнер, в которого вкладывается имущество, к тому же, он не участвует своим трудом. В мудараба нет посредников между компаньонами.

Даже если теоретически предположить, что сам исламский банк – дозволен шариатом, необходимо обратить внимание на его деятельность. Так, банки применяют страхование рисков, вкладывание капитала в другие (в том числе и западные)  банки под проценты, используют операции с ценными бумагами фондового рынка и совершают другие запретные в Исламе действия. Одним из источников дохода банка является даже обычный потребительский  процентный кредит, замаскированный под термин «мурабаха», применяемый в, так называемых, исламских банках Королевства Саудовской Аравии (КСА). Издаваемая в королевстве газета «аль-Ватан» от 29.11.2008 описывает сферу ипотечного кредитования в КСА. Так, в Арабском банке, в Национальном банке, Саудовском национальном банке «Аль-Раджхи» процентная ставка погашения кредита составляет от 3.5 до 5%. Далее в статье приводится мнения экспертов, например, члена маджлис-аш-шура, доктора Салима аль-Кахтани. Описывая процентную ставку банковских кредитов, он говорит о том, что она крайне велика, равно, если смотреть с шариатской точки зрения или с точки зрения других видов кредитования.2   Примерно также дело обстоит с другими услугами банков, используемых в кредитовании населения, как иджара и мушарака.

Отмечу, КСА является членом МВФ и Международного Банка и имеет в них свои акции. Это не удивительно, ведь Саудовская Аравия не является Исламским государством, а ее экономика не является исламской, как, впрочем, и другие системы государства.

ИншаАллах, для верующих этого должно быть достаточно, чтобы поставить под сомнение  основу и деятельность, так называемых, исламских банков  в исламских странах в рамках претворения  капиталистической экономической системы.

Если говорить о страховании, то я опираюсь на иджтихад мутлакъ муджтахида, Такыюддина Набханий.3 Он определил, что страхование является недействительным с двух сторон:

1. В шариате договор заключается на определённую вещь или пользу, в случае не заключения на вещи или пользе договор будет считаться недействительным. Договор по шариату строится либо на вещи с обменом, как договор купли-продажи, либо на вещи без обмена, как дарение, либо на пользе взамен чего-то, как наем, либо на пользе без обмена, как одолжение. Договор о страховании не заключён ни на определённой вещи, ни на пользе, а это всего лишь договор, заключенный на обязательстве, то есть на гарантии.  Обязательство или поручительство не считается вещью, так как это нельзя потребить или извлечь из нее пользу, а также не считается пользой, поскольку обязательством невозможно воспользоваться, ни как оплатой, ни как наймом. Исходя из этого, договор страхования не может считаться заключённым на вещи или пользе, что делает договор недействительным.

2.Если же говорить о страховании, как о гарантировании, то в шариате оно означает присоединение ответственности заемщика к ответственности гаранта в выплате долга вместо заемщика. Приведу пример, Али берет в долг у Саида, а Муса выступает гарантом Али в выплате его долга. В случае если Али не сможет отдать долг, то Муса выплачивает долг без требования возмещения со стороны Али (должника). Страховая компания не объединяет свою ответственность ни с чьей ответственностью в материальном обязательстве, принадлежащем застрахованным лицам, что не соответствует гарантированию. Также страховая компания, когда принимает обязательство возместить вещь или её стоимость в случае повреждения, или предоставить имущество в случае происшествия, то требует (заранее)  выплаты взамен этого определенной стоимости имущества, что является обменом, а это недопустимо. Поскольку условием достоверности гарантирования является отсутствия в нем восполнения. Т.е., тот, кто гарантирует выплату чьего-либо долга, не требует ничего взамен этого. Поэтому из-за наличия в страховании восполнения, эта операция является недействительным гарантированием.

Если же говорить о, т.н., «такафуль» (взаимное предоставление гарантии), как замене страхованию, то этот договор предусматривает выплату взносов страховой компании в качестве дара, с условием, что та выплатит деньги при наступлении страхового случая. Другая часть уплаченных взносов уходит в специальный фонд, откуда страхователям выплачивается регулярный доход вне зависимости от страхового случая.4 Активы этого накопительного фонда должны инвестироваться только в акции или активы компаний, не ведущих противоречащую принципам шариата деятельность, к которой относятся производство и торговля алкоголем, табачными изделиями, игорный бизнес и некоторые другие. Как правило, инвестиции осуществляются в акции входящие в Dow Jones Islamic Market Index. Р.И.Беккин считает: "На сегодняшний день предпочтительнее создавать такафул-компанию в форме акционерного общества. Причем, вполне достаточно будет одной – максимум двух компаний, которые смогли бы обеспечивать потребности заинтересованных клиентов в исламских страховых услугах".5

Кроме этого, вполне логичной и оправданной потребностью компаний, занятых в такафуле, является перестраховочная защита (ретакафул). Специалисты по мусульманскому праву пришли к выводу, о том, что при условии отсутствия альтернативы, компании исламского страхования разрешается прибегнуть к услугам традиционной перестраховочной защиты (т.е. сделать харам дозволенным, прим. автора). Так, до 80% рисков в странах Среднего Востока перестраховано подобным образом.6

Защитники такафуля утверждают, что он основан на исламском принципе "мудараба".  Основной целью исламского страхования является обеспечение гарантией рисков участников. Стороны договора такафуля  могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия.7

При глубоком рассмотрении такафуля обнаруживается, что он на самом деле не подпадает под реальность мудараба. Т.к. такая страховая компания – посредник во вложении капитала (сама вкладывает деньги и отчисляет процент прибыли вкладчику), она не участвует своим трудом. В этом отношении это тот  же банк. Также это не гарантирование в исламском понимании, т.к. кто гарантирует, тот не требует восполнения из взносов. К тому же, страховой взнос в такафуле обозначен как подарок – безвозмездная передача собственности в шариатском определении. Вложение страховых взносов в  акции8, перестраховочная защита рисков в обычных страховых компаниях  является также запретным. Т.е. такафуль – очередная попытка оправдать запретное страхование (найдут ли они оправдание в Судный день?).

Аргументом С.Куртмоллаева по поводу отрицания нами интеллектуальной собственности является то, что:  «мусульманские ученые до сих пор не пришли к консенсусу в воп¬росе об интеллектуальной собствен¬ности, однако большинство все-таки приходят к выводу (об этом свиде¬тельствует и ряд фетв), что интел¬лектуальная собственность требует защиты, особенно если это опреде¬лено законами государства и жела¬нием самого автора».9

Я отвечу так – в принятии шариатского закона необходимо руководствоваться правильностью выведенного решения, а не принципом большинства, «консенсусом» или чем-либо иным.

Надеюсь, к искренности брата прибавится еще и правильность, мы готовы посодействовать ему в этом.

Хвала Аллаху, Господу миров, который не оставляет свою умму без знания! О Аллах, не оставь эти знания без практического применения! Воплоти Твои законы в праведном государстве Ислама! Амин.

Председатель общины «Давет», Рамазанов Руслан

_________________________________________________________________________

1«Экономическая система в Исламе», Такыюддин Набханий, с.175-178

2 «Аль-Ваъй», №264, ст. «Новость и комментарий», с.25-33

3«Экономическая система в Исламе», Такыюддин Набханий, с.208-216

4 «Ислам и кредитные взаимоотношения», Юнус Аблямитов, с.22

5Директор Управления исламского страхования СК "Итиль", кандидат юридических наук, Ренат Беккин, защитил диссертацию на тему «Страхование в мусульманском праве: теория и практика».

6 Материалы сайта Takafol.ru

7«Правовые аспекты исламского страхования»,  Беккин Р.И., статья на сайте Takafol.ru

8 о запрете акционерных обществ см. «Экономическая система в Исламе», Такыюддин Набханий, с.185-204

9 очерк о конференции «От гнета и несправедливости капитализма к свету Ислама»,  газета «Полуостров» за 24.07.2009, Сейдали Куртмоллаев